Co se stane, když je jeden pojištěn dvěma pojistnými plány?

Pokud se na jednotlivce vztahují dva pojistné plány, situace se nazývá „koordinace dávek“ (COB). Pojišťovny zavedly pravidla a postupy k určení, který plán je primární a který druhotný při placení hrazených léčebných výloh. Primární plán je obvykle ten, jehož prostřednictvím je osoba aktuálně zaměstnána nebo má nejrozsáhlejší pokrytí.

Zde je to, co se obecně stane, když je jeden kryt dvěma pojistnými plány:

1. Hlavní plátce: Primární pojistný plán je zodpovědný za uhrazení svého podílu na hrazených léčebných výlohách jako první. Zpracuje reklamaci a provede platbu podle svých limitů a podmínek krytí.

2. Sekundární plátce: Poté, co primární pojistný plán uhradí svou část, vstoupí v platnost sekundární pojistný plán. Zkontroluje částku zaplacenou primárním plánem a zaplatí zbývající způsobilé výdaje až do svých vlastních limitů pokrytí.

3. Doložka o koordinaci výhod: Pojistné smlouvy obvykle obsahují doložku COB, která nastiňuje pravidla pro stanovení pořadí plateb a způsob koordinace výhod z jednotlivých plánů.

4. Překrytí v pokrytí: Pokud se krytí mezi těmito dvěma plány překrývá, což znamená, že pokrývají stejné výdaje, může sekundární plán odpovídajícím způsobem snížit nebo eliminovat své platby, aby se zabránilo duplicitě dávek.

5. Nadměrné pokrytí: Někdy může kombinované pokrytí z obou plánů překročit skutečné vzniklé léčebné náklady. V takových případech nemusí sekundární plán provést žádnou platbu, protože po platbě primárního plánu nezůstane žádná finanční odpovědnost.

6. Práva na subrogaci: Pojišťovny mohou mít subrogační práva, což znamená, že mohou požadovat náhradu od jiných odpovědných stran nebo pojistných plánů za platby provedené jménem jejich pojištěnců.

7. Poplatky za kapesné: V závislosti na ujednáních COB a úrovních pokrytí může být jednotlivec stále odpovědný za jakékoli zbývající hotovostní náklady, které nejsou pokryty žádným plánem.

8. Komunikace s pojišťovnami: Je důležité oznámit oběma pojišťovnám, že máte dvojí krytí, a poskytnout jim potřebné informace pro usnadnění koordinace plnění a zajištění přesné výplaty škod.

9. Podání nároku: Možná budete muset podat u každé pojišťovny samostatné nároky a poskytnout příslušnou dokumentaci a požadované informace.

10. Koordinační pomoc: Pokud narazíte na nějaké problémy nebo nejasnosti ohledně koordinace výhod mezi těmito dvěma plány, můžete se obrátit na oddělení zákaznických služeb svých pojišťoven a požádat o pomoc.

Je vhodné se seznámit s podmínkami obou pojistných plánů, abyste pochopili, jak vaše krytí funguje a co můžete očekávat v případě, že budete potřebovat využít oba plány na léčebné výlohy.